Lexique du rachat de crédit : termes et définitions

Vous souhaitez faire racheter vos crédits mais tous les termes financiers qui concernent cette opération bancaire vous semblent trop obscurs et vous empêchent de comprendre correctement les principes du regroupement de prêt ? Pas d’inquiétude ! Nous sommes là pour démystifier les principales notions liées à la restructuration de crédit. Consultez notre glossaire pour devenir incollable sur le rachat de prêt.

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur sert de garantie au prêteur contre les risques liés au décès, à l’invalidité, à l’incapacité de travailler ou à la perte d’emploi de l’emprunteur. Lors d’un sinistre et en fonction des conditions prévues dans le contrat de rachat de crédit, cette assurance couvre la totalité ou une part du remboursement de l’emprunt.

Capacité de remboursement

La capacité de remboursement désigne le montant que peut emprunter un client. Elle contribue à l’augmentation du taux d’endettement. Vous risquez une situation de surendettement si vous obtenez un nouveau crédit alors que vous avez dépassé votre capacité de remboursement.

Capital emprunté

Le capital emprunté est le montant qui vous a été accordé par l’organisme prêteur.

Capital restant dû

Le capital restant dû est la somme qu’il vous reste à rembourser en tant qu’emprunteur. Le remboursement se fait via des mensualités constituées d’intérêts  et de capital. Si vous décidez de procéder à un remboursement anticipé, votre créancier peut vous demander de verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA), en fonction des modalités prévues au contrat.

Caution

Une caution est une personne qui s’engage, vis à vis d’un créancier, à prendre le relais de l’emprunteur si ce dernier ne parvient pas à honorer sa dette. Un fonds de garantie bancaire ou une assurance peut se porter caution.

Coût du crédit

Il s’agit de la différence entre la somme totale due et les fonds empruntés. Il comprend les frais liés au prêt (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, assurances facultatives…) et les intérêts de l’emprunt.

Créance 

Une créance correspond au droit d’une personne, en l’occurrence le créancier, d’exiger une somme d’argent en remboursement d’une dette.

Crédit amortissable

A l’inverse du crédit renouvelable, le crédit amortissable a une date de début et une date de fin. Il est étalé via un plan d’amortissement, défini par un échéancier.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation soumis à l’accord des banques ou des établissements financiers. Répandu par les grandes enseignes et les offres sur internet, il s’agit d’un crédit soumis à un taux révisable. Son taux d’intérêt peut atteindre les 20%. Il faut opter pour ce type de prêt avec précaution, car il peut mener à une situation de surendettement s’il est mal maîtrisé.

Délai de réflexion

Lorsque la banque ou l’établissement de rachat de crédit vous fait une proposition pour regrouper vos prêts, vous avez la possibilité d’observer un délai de réflexion. C’est le délai qui vous est accordé pour réfléchir à la proposition qui a été émise. Ce délai varie en fonction du type de regroupement de prêt accordé. Un rachat de crédit immobilier vous donne droit à un délai de réflexion de 10 jours quand un regroupement de crédit à la consommation vous autorise à observer un délai de 14 jours.

Délégation d’assurance

La délégation d’assurance, c’est le fait de souscrire une assurance individuelle auprès d’un assureur externe au créancier pour couvrir les garanties exigées par l’organisme prêteur.

Dette

La dette est une somme que doit rembourser un emprunteur à son créancier.

Echéance

L’échéance est la somme que l’emprunteur doit rembourser chaque mois à son créancier pour solder la totalité de son crédit. Elle inclut le capital, les intérêts ainsi que la cotisation de l’assurance emprunteur.

Encours de crédit

Il s’agit de la somme d’argent restante que l’emprunteur va devoir s’attacher à rembourser à une date arrêtée.

Garantie

La garantie sert à réduire le risque d’impayés. Elle peut prendre la forme de caution solidaire, cession sur salaire, hypothèque…

Indemnités de remboursement

En cas de remboursement anticipé d’un crédit, l’établissement financier peut vous demander une indemnité de remboursement. Il s’agit d’une somme supplémentaire, perçue en plus du capital restant dû, pour indemniser le créancier qui n’aurait pas perçu l’intégralité des intérêts sur la somme prêtée. Pour être versées, les indemnités de remboursement doivent être indiquées dans le contrat de rachat de crédit.

Insolvabilité

Une situation d’insolvabilité intervient quand un emprunteur se trouve dans l’incapacité de rembourser ses dettes et que son pouvoir d’achat ne lui permet plus d’acheter.

Intermédiaires en opérations bancaires

Le rôle de l’intermédiaire en opérations bancaires est de faciliter la communication entre le futur emprunteur et l’organisme financier qui peut lui accorder son crédit. Il va défendre le dossier du client pour lui permettre d’obtenir la meilleure offre de regroupement de crédit.

Montant total dû

C’est la somme qui regroupe le capital emprunté et le coût total du crédit (qui comprend les intérêts et les frais éventuels liés au crédit).

Regroupement de crédit

Le regroupement de crédit est une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs crédits au sein d’un seul et unique crédit. Le résultat est que l’emprunteur n’a plus qu’une mensualité à payer tous les mois à un seul créancier. Les avantages du regroupement de crédit sont nombreux et le bénéficiaire peut ainsi retrouver une meilleure gestion de ses finances. Il existe plusieurs types de rachat de crédit : 

• Le rachat de crédit immobilier ; 
• Le rachat de crédit conso ;
• Le rachat de crédit mixte.

Remboursement anticipé

Le remboursement anticipé permet au client de rembourser une partie ou la totalité du crédit avant la date de fin du contrat. Cette opération peut conduire le débiteur à verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA) au créancier.

Reste à vivre

Il s’agit de l’argent disponible et mobilisable chaque mois après règlement de la mensualité liée au prêt et aux autres dépenses récurrentes comme les factures d’électricité, le loyer, etc.

Solvabilité

La solvabilité correspond à la capacité de l’emprunteur à rembourser les mensualités liées à ses crédits. Lorsque la charge du crédit devient supérieure à la capacité de remboursement, le débiteur s’expose à des risques d’impayés, de fichage à la banque de France ou de surendettement.

Soulte

En cas de divorce, lorsqu’un des deux ex-époux souhaitent racheter la part du bien immobilier détenue par l’autre pour en conserver la jouissance, on parle de “rachat de soulte”. 

Surendettement

C’est l’incapacité pour une personne physique, à assurer le remboursement de l’ensemble de ses dettes et crédits, malgré son patrimoine et ses revenus.

Taux annuel effectif global (TAEG)

Le taux annuel effectif global concerne le crédit à la consommation. Il s’agit du taux annuel comprenant les intérêts et l’ensemble des frais relatifs au crédit (frais de dossier, de garantie, d’assurance…). 

Taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond au rapport entre le revenu mensuel de l’emprunteur et ses charges mensuelles.

Conclusion

Vous connaissez maintenant les principaux termes et définitions liés au rachat de crédit. Si l’opération vous intéresse et que vous souhaitez vérifier votre éligibilité, nous vous proposons une étude gratuite et sans engagement.